申し込みブラックとは?判断の目安や審査に通らない理由

アンサーファースト

1か月に3社以上申し込むと申し込みブラックになる可能性が高い

• 申し込みブラックとは短期間に複数社申し込むことで審査通過率が下がること
• 申込日から6か月間は申し込みブラック状態が続く
• 長期延滞をした場合や債務整理をした場合の金融ブラックとは別物
• 申し込みブラックになったら6か月が経過してから新たに申し込むしかない

申し込みブラックとは何か

クレジットカードやカードローンの審査に通らなくなってしまう「申し込みブラック」とは、具体的にどのような内容なのでしょうか。

申し込みブラックになってしまう理由や審査に通りにくくなる期間を見ていきましょう。

申し込みブラックになる理由

金融機関は、なぜ申し込みブラックという制度によって融資を制限するのでしょうか。

金融機関は、短期間に複数の申込をする人を以下のような理由で警戒し、審査から落とす判断をする傾向にあります。

このように、多重申込をしてきた人に対して、何か不正なことに利用されるのではないか、よほどのお金に困っているのではないか、などのマイナスイメージを持つことは容易に想像できます。

このような場合に、申込者に少しでも信用できないポイントがある場合に、金融機関は多重申込（申し込みブラック）と判断し融資を見送るのです。

また、「ブラック」と呼ばれる理由は、個人信用情報機関に申込履歴が登録されてしまっているからです。

銀行や大手消費者金融であれば、申込の時点でこの履歴を必ず確認するため、申し込みブラックであることを隠して審査を受けるということは不可能です。

では、このブラック状態はどれくらいの期間続くのでしょうか。

申し込みブラックが続く期間

クレジットカードやカードローンに申し込んだ履歴は、6か月間個人信用情報機関に残ります。よって、申し込みブラックによって審査に落ちた場合、6か月間は新たな審査に通過する可能性は低いでしょう。

正確には、クレジットカードやカードローンに申し込んだ履歴が個人信用情報機関に残るのではありません。

クレジットカードやカードローンなどに申し込むと、金融機関は個人信用情報機関に問い合わせて信用情報を照会します。この時、「照会情報」といって「本人以外の誰かが信用情報を開示しました」という履歴が残ります。

この「照会情報」が残っていることで「この人は金融業者の審査を受けたんだな」ということが分かります。

信用情報機関には3つの種類があり、それぞれ情報保存期間や加盟している金融機関が異なります。以下の表では、各信用情報機関の情報保存期間と、加盟している金融機関の一例です。

情報保存期間と主な加盟金融機関

	情報保存期間	主な加盟金融機関
JICC(日本信用情報機構)	申込日から6ヵ月を超えない期間	プロミス、アコム、アイフルなど
CIC(割賦販売法・賃金業法指定信用情報機関)	照会日から6ヵ月間	プロミス、アコム、アイフルなど
KSC(全国銀行個人信用情報センター)	当該利用日から、6ヵ月を超えない期間	三菱UFJ銀行、みずほ銀行など

JICC,CICの2つは消費者金融のカードローンが比較的多く、KSCは銀行のカードローンが比較的多く加盟しています。(※ただし各機関は提携しています。)

各機関で情報の保有期間や定義は少し違いますが、申込日からおおよそ6か月間は申し込みブラック状態が続くと考えてください。

申し込みブラックと金融ブラックの違い

申し込みブラックと聞くと、「ブラックリスト」のことを想像する人も多いでしょう。

通常、ブラックリストと言う場合には「申し込みブラック」ではなく「金融ブラック」のことを指します。

一方で、申し込みブラックは単なる俗称であり、金融事故とは全く別物です。

申し込みブラック状態になると金融機関へマイナスイメージを与えて審査に通りにくくなる、というだけなので、「信用情報に傷が付いたかもしれない」と過度に心配する必要はありません。

申し込みブラックになってしまう目安

「短期間に複数のクレジットカードやカードローンに申し込む」ことが申し込みブラックの条件です。ここからは具体的な内容と共に申し込みブラックになってしまう目安を確認していきましょう。

申込期間と申込件数の目安

1か月に3件以上に申し込んだ時点で申し込みブラックになりやすいと言われています。

1社目、2社目の審査に通っても、3社目には申し込みブラック扱いとなり審査に通りにくくなる可能性があります。

• 審査に通るのが不安だから保険的に複数社申し込む
• 1件、2件と審査に落ちたので別会社に申し込む

ということをしてしまうのは避けましょう。

仮に審査に落ちた場合でも、立て続けに別会社に申し込むのではなく、審査に落ちた理由は他にもないかを確認したり、期間を空けてから申し込むなどの対策が必要です。

「申込」に該当するもの

申込と言っても仮審査やキャンセルをした場合にはどんな扱いになるのでしょうか？

以下の表では、どこまでが「申込」の内容に含まれるのかをまとめています。

申込に該当するもの

	「申込」の判断
借入シミュレーション	申込にならない
仮審査	ほとんどの場合申込になる
申込キャンセル	キャンセルのタイミング次第

借入シミュレーションをしただけでは申込には含まれませんが、申込情報が記録される「仮審査」の段階では既に申込件数に含まれる可能性が高いです。

実際には仮審査を申告情報だけで審査し、本審査で信用情報の照会を行っている場合もあるので一概には言えませんが、ほとんどの金融機関は仮審査で照会していると考えたほうが良いでしょう。

次に、申込をキャンセルした場合です。これはキャンセルしたタイミングによって大きく変わります。

申し込んだ金融機関が審査を始める前にキャンセルしたのなら、申込情報はまだ照会されていないので申込件数として数えられません。

しかし、審査はすぐに始まることが多く申込書を送ってすぐキャンセルしないと、審査が始まってしまいます。

インターネット申し込みの場合は、申し込んですぐに自動審査が始まることが多く、審査前のキャンセルは困難と言えるでしょう。

申し込みブラック以外にも考えられる審査に落ちてしまう要因

次の場合には、申し込みブラック以外のことが原因で審査に落ちてしまった可能性もあります。

やみくもに申込をして事態を悪化させてしまう前に、自身の申込内容や状況をもう一度確認しましょう。

審査に落ちてしまう要因

上記の項目に心当たりがある場合には、審査に落ちた要因が明確なのでそれぞれ対策をしましょう。

まず、収入がない場合には申込条件を満たしていないためそもそも審査に通る確率は非常に低くなります。アルバイトやパートを始めて収入の実績を作ってから申し込むようにしましょう。

収入に対して、融資希望額が高すぎる場合にも返済能力が低いと判断されてしまうので、必要以上に高額を希望するのはやめましょう。

その他、単純に入力ミスをしていたり、虚偽の内容が見つかると審査に落ちることもあります。

過去に61日以上の滞納したことがある人は、完済してから5年間はブラックリスト入りしてしまうので、自分の信用情報を確認してみることをおすすめします。

審査に落ちた理由を知ることはできるか

金融機関は審査の項目を詳細には明かしていません。申込があった場合に、先ほど説明した以外の項目も含めて「この人にお金を貸しても問題がないかどうか」を総合的に判断しています。

クレジットカードやカードローンの審査に落ちた場合、その理由を問い合わせて確認することはできるのでしょうか。

審査の内容は機密情報となっており、直接尋ねた場合でも教えてもらえないことになっています。

基本的には「この部分で審査に引っかかったのかな」という推測をするしか方法はありません。

しかし、申し込みブラックのように、短期間で複数社申し込んだなど、明確な心当たりがある場合には個人信用情報の開示請求をすることで、おおよその要因を確認することができるかもしれません。

個人信用情報の確認方法

「過去に支払いが遅れたことがあるかもしれない…」

「この数か月で3社以上は申し込んだ気がする…」

このような心当たりがある場合には、個人信用情報機関に問い合わせて信用情報の開示請求をすることをおすすめします。

開示請求をすることによって、なぜ審査に通らなかったのかをある程度判断することができるかもしれません。

ここでは、例としてCICで開示する方法を説明します。

出典：CIC「インターネット開示（スマートフォンで開示）」

利用時間と手数料

時間	利用手数料	支払い方法
8:00～21:45	1,000円	クレジットカード一回払い

CICで個人信用情報を開示するには、手数料が発生します。クレジットカードでしか決済ができないため、手持ちのクレジットカードがある場合しか利用できません。

また、開示請求をできるのは本人に限るため、他人名義のクレジットカードを利用することはできません。

本人が自分の信用情報を開示する場合であれば、照会履歴として残ることはないので安心してください。

申し込みブラックでもお金を借りる方法はあるか

「申し込みブラックだけど、どうしても今すぐお金が必要…」

残念ながら、申し込みブラックになった状態で、銀行や大手消費者金融のカードローンに申し込んで審査に通過するのは不可能に近いです。

また、「申し込みブラックでもOK」と勧誘してくる闇金などの違法業者からお金を借りることもおすすめできません。

期間を空けて2社以下に絞って申し込む

どうしてもカードローンに申し込みたい場合には、最後に申し込んでから6か月後に再度申し込む方法が最も確実です。

その場合には、できれば1社、2社に絞って申込をしましょう。

事前に個人信用情報機関に問い合わせて申込履歴が解消されたかを確認しておくのが良いでしょう。

別の信用情報機関に加盟している金融機関に申し込む

同じ信用情報機関に加盟しているカードローン会社を避けることで、審査に通る確率は上がるかもしれません。

以下は、各カードローンの加盟先の信用情報機関です。

カードローン別の信用情報機関

カードローン	信用情報機関
	株式会社日本信用情報機構（JICC）	株式会社シー・アイ・シー（CIC）	全国銀行個人信用情報センター（KSC）
プロミス	〇	〇	×
アイフル	〇	〇	×
アコム	〇	〇	×
レイク	〇	〇	△
SMBCモビット	〇	〇	×
三菱UFJ銀行カードローン	△	△	〇
三井住友銀行カードローン	〇	〇	〇
みずほ銀行カードローン	×	〇	〇

※△：保証会社が加盟している場合や同機関の提携会社に加盟している場合

このように、大手消費者金融での借入に関する情報は株式会社日本信用情報機構（JICC）または株式会社シー・アイ・シー（CIC）、銀行は全国銀行個人信用情報センター（KSC）を中心に登録されます。

消費者金融に申し込んでいるなら銀行、銀行に申し込んでいるなら消費者金融というように申し込む先を変えるのは一つの手です。

しかし、ここに記載した信用情報機関の提携会社に加盟していたり、さらに金融機関が利用している保証会社が加盟していたりします。

また、信用情報機関はお互いに情報共有を行っているため、「この信用情報機関には登録されていないから大丈夫」という理由で審査に通ることはあまりないでしょう。

「申し込みブラックでも融資OK」には要注意

闇金は申し込みブラックになってしまった人などに向けて、申し込みブラックでもOKといって勧誘してくることがあります。

また最近では、ソフト闇金といって一見闇金に見えないような違法業者も多く存在します。

中小消費者金融のようなホームページを持っていてそこから申込をさせる場合もあるので、さらに注意が必要です。

闇金やソフト闇金のような違法業者は金利が高いだけで済まされず、重大なトラブルや犯罪に巻き込まれる可能性があるので、「申し込みブラックでもOK」というところから借りるのは絶対にやめましょう。

申し込みブラック期間が明けた場合に申し込みたいカードローン

「申し込みブラックが解消されたらすぐにでもお金を借りたい！」

お金が必要な事情によっては、申し込みブラックの状態が6か月の続くのは非常に不便です。申し込みブラックが解消されたことを確認出来たら、以下のような即日融資が可能なカードローンに申し込んでみるのが良いでしょう。

即日融資ならプロミス

大手消費者金融であれば、先ほど説明した即日融資、Web完結、無利息期間に対応しているところがほとんどですが、中でもプロミスが特に優れているポイントは以下の2つです。

※メールアドレスとWeb明細の利用登録が必要です。

プロミスは融資までの時間が他の消費者金融と比べて短いので、なるべく早くお金が必要という人には嬉しいでしょう。

また、プロミスが他とは違うポイントは、無利息期間のカウントが契約成立日からではないという点です。

無利息サービスが適用されるのは初めてお金を借りる人に限られるため、利用しない手はないでしょう。

優先的に審査をしてもらいたいならアイフル

同じく、大手消費者金融であるアイフルも即日融資をしてもらえる可能性があります。

さらに、アイフルならお急ぎの人にもすぐに対応してくれることがあります。Webで申し込んだあとに電話で連絡すると、審査を優先的に進めてくれる可能性がアップします。

この記事のまとめ

お金が必要な場合に審査に落ちてしまった場合、焦りや不安があるのは当然です。慌てて追加の申込をしたり保険的に複数社に申し込むのはやめて、申し込みブラック状態にあるかどうかを確認しましょう。もし心当たりがある場合には、6か月が経過してから、1社、2社に絞って改めて申込をすることで問題なく審査に通過する可能性があります。