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お金を借りたいけど審査が不安・・チェック必須の2つのポイント

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お金を借りたいと思ったとき、「どのようなことを聞かれるのだろう?」と不安に思う人もいるでしょう。 銀行系でも消費者金融系でも、カードローンの審査の項目はほとんど同じ。なかでも重視される3つのポイントをクリアすれば、審査に通る確率はぐっと上がります。 そこで今回は、その3つのポイントと審査に通りやすくなるコツについて説明します。

どちらで借りる?消費者金融系と銀行系のカードローンの審査の違い

カードローンの申し込みにあたっては、必ず事業者の審査を経なければなりません。なぜなら、事業者にとっては貸したお金をきちんと返済してもらえるかを、個人の信用状況をもとに判断しなければならないからです。このことは、消費者金融系でも銀行系でも同様です。

消費者金融系、銀行系のどちらに申し込む場合でも、審査のポイントは

  • 一定の収入があるか 
  • 勤務先が安定しているか
  • 事故歴がないか

の3点が基本です。

「一定の収入」が審査に関わる内容とは?

「一定の収入」とは、継続的な収入を意味します。継続的な収入には給料のほか、不動産の賃料収入や駐車場の収入なども含まれます。

継続的な収入が多いほど返済余力があると判断され、借入額の上限は高くなります。継続的な収入が少なくても、ほかの審査項目で問題がなければ借入ができるものの、借入額の上限は制約されてしまいます。

「勤務先」が審査に関わる内容とは?

勤務先や勤続年数も審査の対象とされますが、「勤務」の形態は正社員に限りません。派遣社員や契約社員、パートやアルバイトの人であっても勤務とみなされます。「勤務」は「一定の収入」の裏付けとなり、返済が延滞しないかどうかの重要な手がかりとなります。

「事故歴」が審査に関わる内容とは?

審査において最も重要なポイントは「事故歴」です。ローンやキャッシングの返済を延滞すると、その事故歴が信用情報機関に登録されてしまいます。通常は事故情報があると、大手の消費者金融や銀行ではお金を借りることはできません。

延滞のほか、1ヵ月に3社以上などのように、短い期間で複数の事業者に新規の申し込みを行っていると、その事実も信用情報機関に登録され、審査上は不利に働きます。

審査の際のチェックリスト|審査で聞かれる11項目

申込時には、以下に挙げる項目もチェックされます。

【申し込みの審査で聞かれる項目】

  • 氏名
  • 住所
  • 性別
  • 年齢(生年月日)
  • 勤務先
  • 勤続年数
  • 年収
  • 未婚か既婚か
  • 同居家族の有無
  • 住居形態(賃貸か持家か)
  • 居住年数・資産の状況

住居は賃貸よりも持ち家のほうが、居住年数は短いよりも長いほうが、資産は少ないよりは多いほうが審査に有利です。

これらの項目は、消費者金融系と銀行系のどちらも審査において重視します。なお、銀行系は各項目において、消費者金融系よりも相対的に厳しい審査を行うようです。こうしたさまざまな条件がクリアされると、おおむね事業者の審査基準を満たし、借入をすることが可能になります。

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お金を借りる方法はいくつかあり,代表的な方法である消費者金融か銀行系カードローンではそれぞれメリット・デメリットがありますが、審査の時間に関しては消費者金融がスピーディーです。

①銀行カードローンは審査に2~3日かかる
理由は金利にあります。普通銀行のカードローンは金利が15%に満たない所がほとんどです。それゆえ、当然のこととして、多くの情報を調べるのでキャッシングの審査が厳しく時間が掛かりやすくなってしまう傾向があるのです。

②消費者金融は最短30分で
消費者金融会社は個人信用情報機関に登録しているため、申込者の信用情報を即座に調べることが可能です。そのため、調べた個人情報を元にスコアリングをし、審査時間を大幅に短縮しています。ですから、審査に通ればすぐにキャッシングをおこなうことができ、緊急の時はとても便利です。

審査に通過するコツは?重要な2つのポイント

申し込む際に審査基準の最低条件をクリアしているか

審査にあたって申込者が気をつけたいのは、内容に虚偽や誤りがないよう、正しく記入することです。事業者は「なんとかして審査を通ろう」としている申込者の底意は、はじめから見抜いています。

審査に通過するための最低条件とは、過去に延滞したことがあるといった事故歴がないことではあるものの、事故歴の有無は信用情報機関に登録されているので、申込者が隠し通すことはできません。

また、事故歴がなくとも、過去の借入と返済の履歴は信用情報機関に記録されています。審査においては「期限内に返済しているか」「借入と返済を頻繁に繰り返していないか」「上限いっぱいに借りていないか」などもチェックされています。そのため、利用中のキャッシングやカードローンがある場合には注意が必要です。

お金を借りたいけど不安がある、という人はしっかりと事前にチェックすべき項目を押さえておきましょう。

初めてのキャッシングは落とし穴!正常な利用履歴を作っておくこと

過去に一度もキャッシングやカードローンを利用したことがない人は、信用情報機関にまったく利用履歴がないことになります。こういう人を「スーパーホワイト」と呼びます。

実は、スーパーホワイトの人なら審査に通りやすいかというと、そうではありません。利用履歴がないために、逆に正しく借入や返済をしてもらえるかを疑われる場合があるためです。

また、過去に事故歴があっても5年間は借入や返済がなければ、信用情報機関の利用履歴もなくなってしまいます。こういう人を「ホワイト」と呼びます。「ホワイト」の人も「スーパーホワイト」の人と同様に、5年以上前の利用履歴を疑われることがあります。

いずれの場合も、少額で構わないので、正常な利用履歴を作っておくとよいでしょう。

キャッシング会社で即日審査するときに注意すべきは「時間」

「即日対応」は消費者金融の大きなメリットです。ですが、そうしたキャッシング会社でも、対応できる時間が設定されていて、審査には通ったけど、実際に融資を受けられるのは明日、なんてことになってしまいかねません。

そのため、すぐにでも利用したいという方は、各キャッシング会社の対応時間をチェックしておく必要があるでしょう。

消費者金融で借りるなら「スコアリングシートで審査時間短縮

消費者金融系の審査では、「スコアリングシート」と呼ばれる与信管理の仕組みを活用しています。これは、審査の各項目について評価基準を定めて数値化し、申込内容に沿って点数を付けていくというものです。

配点やクリアの基準については各社違いがあるものの、その基準を満たせば審査が通り、借入が可能になります。逆に、「借り過ぎ」「複数申し込み」「高い利用限度額」などはマイナスに評価され、スコアリングシートの判定が悪くなるため、審査に通らないこともあります。

このほかにも、各社には独自の評価基準があります。例えば「○曜日の○時の申し込みは延滞率が高い」といった、これまで蓄積してきた経験値をもとにして、独自の審査基準を設けているようです。

審査結果の通知方法は主に3種類。すぐ確実に結果が分かるのはメール

1番スピーディなのは「電話」による通知

スピーディーな通知は電話です。自分の耳で確認したいという方は多いのではないでしょうか?その際にはいろいろ疑問な事を聞くこともできるでしょう。その際には家庭電話ではなく携帯電話に通知が来るように設定することをお勧めします。

家族にばれにくい、というのもありますが、何よりもすぐ、どこでも電話を受けることができますのでとても便利です。

メールに通知の場合は「迷惑メール設定」に注意

メール通知はすぐ、確実に審査結果を確認できます。聞き逃した、とか、なんて言ってたかな?なんてこともなくなるでしょう。

注意点は迷惑メールの設定です。知らないアドレスは迷惑メールとして認識する機能がついている携帯もありますので、設定を解除しておきましょう。

郵送だと郵送時間がかかるが保存しやすい

郵送という方法もあります。メールや電話に比べたら郵送は時間がかかってしまいますが、紙媒体ですので保存がとてもしやすく、一番安心できる方法でしょう。家族にばれてしまう危険がありますので注意してください。

審査結果が届かない場合はキャッシング会社に問い合わせましょう

審査に時間がかかったり、キャッシング会社が繁忙期で連絡が遅れたりなどキャッシングの審査結果が遅れる場合もまれにではありますが、あるようです。直接電話でキャッシング会社に問い合わせをしてみるとよいでしょう。

また、実は通知が届いているのに、通知方法を勘違いしている場合もありますので、まず確認してみてください。意外と、迷惑メールボックスに入っていた、ということが多いようです。

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