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キャッシングと信用情報の関係ってなに?傷が付くと5年借入できない

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信用情報というのは個人のキャッシングや支払いの履歴のことであり、日本では3つある信用情報機関に保存されています。信用情報は支払い遅延や債務整理などをしてしまうと傷つき、新規のローン審査などに影響をもたらします。信用情報は一定期間保存され、ネットや郵送・情報機関の窓口での情報開示が可能です。このページでは、キャッシングと信用情報の関係について調べてまとめてみました。

そもそも信用情報とは?信用情報の記載内容と役割

キャッシングの履歴を記録する信用情報の役割

信用情報機関とはクレジットやローン、キャッシングなどの情報が全て記録されている機関を言い、なおかつこれらの情報を管理、提供する役割を担っています。信用情報機関には全国銀行個人信用情報センター、CIC、JICCなどがあります。

これらの機関には、申し込みをしたということや取引内容だけではなく、他社を利用したという情報も履歴としてしっかり残ります。そのため、信用情報は貸し出しを行う会社が返済能力を調べる時に、利用者の信用度や返済能力を審査するために利用するものと言えます。

貸し出しを行う会社はここでしっかりと信用力と返済能力を判断し、審査を通すかどうかなどを決定します。このように信用情報機関はキャッシングやクレジットなどの利用者と会社との健全な取引を支える非常に大切な機関と言えます。

信用情報に記録されている3つの記載内容

信用情報には何が載せられているか、気になりますよね。具体的に何が載っているかをご紹介しましょう。大きく分けて3つの情報が記録されています。
①申し込み情報②クレジット情報③利用記録です。

申し込み情報・・・本人確認のための氏名、生年月日、郵便番号、電話番号。そして申し込み内容に関する情報として、照会日、商品名、契約予定額、支払予定回数、照会会社名等が記録されます。

クレジット情報・・・契約の内容や支払状況を表す情報として氏名、生年月日、性別、郵便番号、住所、電話番号、勤務先名、勤務先電話番号、公的資料番号等が記録されます。また契約内容として契約日、契約の種類、商品名、支払回数、契約額、契約終了予定日、登録会社名等が記録されています。そしてそのほかにも支払状況に関する情報、も記録されます。

利用記録・・・本人を識別するための情報、また利用した事実に関する情報として利用日、利用目的、利用会社名等が記録されています。

信用情報に傷がついていて、キャッシングの審査が不安という方は保存期間などの要因を考慮して、むやみに審査を受けずに次の審査に準備をするのがよいでしょう。

信用情報に傷がつくとどうなる?傷がついた時のデメリット

信用情報といっても、すべてが悪いものとして記録されているわけではありません。むしろ、キャッシングについては良いもの、プラスになる情報もあります。しっかりと期日を守って返済していれば、それは信用情報に記録され、審査に有利に働くようです。

逆に返済が滞っている、債務整理の経験がある、また借り入れ件数が多いという情報は信用度を下げる情報となるでしょう。

信用情報に傷がつくと起こるデメリット

信用情報に傷がつくと、キャッシングやクレジットを利用する際にデメリットがあります。新規のカードローン、クレジットカードの発行、住宅ローンなどの審査に落ちる可能性が高くなる、ということは覚えておく必よがあるでしょう。

信用情報の保存期間は?審査の通過には5年必要

次に、どの情報がどれくらいの期間保存されるかについてお伝えしましょう。申込時には、申込先・氏名や生年月日などの個人情報・申込日・申し込みの種類が登録されます。その期間は最大6か月です。

契約時には契約日・契約内容・契約金額・支払回数などが保存され、解約後最大5年間保存されています。

返済時にも記録が残ります。保存される情報は返済日・返済予定日・残高・完済日で、保存期間は解約後5年間です。

また延滞時には、延滞した内容・延滞の解消状況・延滞発生日・延滞解消日が登録され、最長5年間保存されます。

法律的に適正に借金を減らす方法である任意整理に関しても、除法が登録されます。情報が保存されるのは5年間です。自己破産、個人再生最大10年間情報が残ります。

完済5年後なら審査通過の確率があがる

実は、金融会社から融資を受けた金額を完済してから5年間の間は信用情報機関に情報が残ります。そのため、完済から5年以上立っているとローンの審査が通りやすい(評価が上がる)と言われています。

以下に完済からどれくらいでローンの審査が通るのかの目安を記載しますので、参考にしてみてください。

  • 返済中の申込者
  • 実例のように借入可能な人もいますが、キャッシングの審査は通りにくいと言われています。特に大手信販系では難しいそうです。

  • 完済済だが過去に3ヶ月以上の延滞をしたことがある申込者
  • 延滞をすると信用情報機関に延滞解消という登録が1年間残ります。
    そのため、完済後1年以内は審査に通過するのが困難と言われています。

  • 完済後5年以内の申込者
  • 信用情報機関に完済したことが掲載されています。
    情報が残ってはいますが、比較的ローンの審査に通過しやすくはなるそうです。

  • 完済後5年以上の申込者
  • 信用情報機関から、消費者金融を利用していた記録が削除されます。
    そのため、他に問題点がなければカードローンの審査に通りやすくなる可能性が格段に上がります。

これらのことを考えると、ローンを組むことを考えている方が消費者金融からお金を借りる場合、必要な分だけ借り入れして返済が完了してからローンに申し込むことをおすすめします。キャッシング残高がある状態でローンを組もうとしても審査に落ちる可能性があるので注意しましょう。

キャッシングの利用は他のローンに影響するのか

住宅ローンや車のローンの審査の際に、消費者金融やカードローンなどを現在・過去に利用していた場合、影響するのでしょうか?
実は、一概にそうとは言えないのです。影響する場合もあれば、しない場合もあります。

  • 勤続年数や年収、年齢などによって変わってくる

ローンなどの審査は、住宅ローンなどの申込み条件に記載されています。申し込むにはこの最低条件を超えている必要があります。

しかし、審査項目や審査基準は申込み会社の利用する金融機関などによって変わってくるため、消費者金融から借入れ(消費者ローン)をしていたからといって、一概に審査に影響するとは言えませんが、比較的影響度が高めになる傾向にあるようです。

そのため、消費者金融機関などを利用していたか、ということも審査対象にはなっていると考えた方が良さそうです。

自分信用情報を確認するための3つの方法

自分の信用情報を開示するための方法は

①インターネットで開示する
②郵送で開示する
③情報機関の窓口で開示する

の3つあります。以下では3つの確認方法を詳しく解説していきます。

①インターネットで開示する

まずインターネットで開示請求ができます。クレジット会社届けた電話番号の電話で信用情報機関に電話をし、受付番号を取得します。その受付番号をインターネットのページに入力し、その後自分の信用情報が載った用紙をPDFの形でダウンロードすることができます。手数料は1000円です。

②郵送で開示する

信用情報開示請求申込書をダウンロードしてそれに書き込みます。加えて必要書類・本人確認書類を準備し、手数料の1000円と共に、信用情報機関に送付します。そうすれば10日前後で自宅に情報が郵送されてきます。

③情報機関の窓口で開示する

本人確認書類と、手数料の500円をもって最寄りの開示請求窓口に行きます。本人確認がなされたら情報が開示されます。その後、説明をしてくれますので、わからないところは質問することができるでしょう。

日本の3つの信用情報機関

少し取り上げましたが、日本にある3つの信用情報機関についてご紹介します。その三つとは全国銀行個人信用情報センター(KSC)、CIC、日本信用情報機構(JICC)です。それぞれ、特徴が異なります。

まずKSCの会員は、銀行・協同組織の金融機関、そして政府関係の金融機関・信用保証協会等です。

CICはクレジットカード会社・ローンを取り扱う銀行が加盟しています。CICに申告した「申告情報」、本人が日本貸金業協会に登録を依頼した「貸金業協会依頼情報」、電話帳に掲載された「電話帳掲載情報」で構成されている独の情報を有しています。

JICCは網羅する業種の多さが一番の特徴でしょう。全業種を網羅する唯一の信用情報機関で、特に消費者金融の加盟率は80%を誇り、最も高い加盟率となっています。

こうしたそれぞれの特徴はあるものの、
3機関はお互いに情報を共有しています。もちろんすべての情報を共有しているわけではなく、長期延滞、債務整理、破産といった、いわゆるブラック情報を共有しているのです。ですから、どこの信用情報機関でも、またどこの金融会社でもブラックリストに載っているなら、融資を受けることは難しいことになります。

以上、信用情報機関についてご説明いたしました。キャッシングやカードローンを組む際には決して避けては通れません。登録される情報の種類だけでなく、その期間もしっかりと知っておくのは大切でしょう。情報によっては6か月しか保存されないものもあれば、最大10年保存ざれるものもあります。そこに登録されている情報は、キャッシングの審査を大きく左右するものです。

まず、審査を受ける前に、自分の信用情報について知っておくのもよいかもしれません。そのうえで審査を受ければ、通った理由、通らなかった理由がわかり、次に生かすことができるに違いありません。

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